В Україні дев'ять банків можуть закритися: з якими працювати безпечно

В Україні з початку 2023 року закрилися вже два банки. Ситуація у фінансовому секторі залишається стабільною, незважаючи на повномасштабну війну і проблеми з економікою. За різними оцінками, під загрозою закриття перебувають ще близько десяти банків.

Про ситуацію навколо українських банків написав Obozrevatel.

Скільки банків під загрозою

В умовах повномасштабної війни закрилися всього п'ять банків. І більшість із них належала росіянам. Василь Фурман, член Ради НБУ, під час круглого столу "Рік війни. Як змінилася банківська система" зізнався: хоча Нацбанк ще до повномасштабної війни готував "план Б", сам він не вірив у такий сценарій.

Банківська система перемагає ворога. Надійна фінансова оборона дуже важлива. Те, як працюють банки. Дуже багато різних країн вивчатимуть наш досвід. Такого успішного досвіду ніде не було. Це заслуга і банкірів, і НБУ, і тих реформ, які проводили вісім років до повномасштабної війни. За кілька днів до війни ми радилися, що робити, коли буде велика війна. Я не вірив, що таке буде. Але такий план мав існувати, - розповідає Фурман.

Імовірно, найскладніший рік у своїй історії українські банки пройшли досить успішно. 46 банків виявилися прибутковими, а розмір цього прибутку склав 24,7 млрд грн (у 2021-му було 67 млрд грн). У 2023-му НБУ вже встиг закрити два банки: "Айбокс Банк" і "Банк Форвард". Імовірно, найближчим часом в Україні можуть закритися ще до 10 банків.

У Нацбанку вельми дипломатично пояснюють: деякі банки працюють з "нежиттєздатною" моделлю. Йдеться не про неефективний менеджмент або погані продукти - ці банки заробляють на тіньовому ринку, займаються відмиванням коштів. Приміром, у Комітеті з питань фінансів, податкової та митної політики неофіційно розповіли: тимчасова слідча комісія в парламенті виявила щонайменше дев'ять банків, які допомагали ухилятися від податків гральному бізнесу.

Назви цих банків стали відомі виданню, однак без офіційної заяви правоохоронців і фактів, що підтверджують такі зловживання, цю інформацію вони не публікують.

У 2014 році в Україні працювали 180 банків, а станом на лютий 2023-го їх залишилося всього 67. Щорічно (минулий рік став винятком) Нацбанк проводить стрес-тестування. Він розробляє "шоковий сценарій" і моделює, чи зможе банк пережити таку ситуацію. Найчастіше за підсумками такого тестування частина банків отримує від регулятора рекомендацію збільшити свій капітал. Минулого року найсміливіший шоковий сценарій реалізувався. І ті банки, які пережили такі умови, вже одним цим фактом довели свою спроможність.

Ймовірно, 2023 року НБУ знову проведе стрес-тестування. І потім постане питання: чи знайдуть банки кошти для своєї докапіталізації. Є серед банків щонайменше один сильний гравець із високою ліквідністю, який також перебуває щонайменше під загрозою націоналізації. Йдеться про "Сенс Банк" (належить російським мільярдерам Петру Авену і Михайлу Фрідману, обидва виїхали з РФ).

За законом "Сенс Банк" закрити не можна. Якщо його визнають неплатоспроможним, фінустанову можна буде націоналізувати за 1 грн. Ось тільки банк успішно продовжує роботу. Останні кілька днів ходять чутки про те, що спеціально для "Сенс Банку" можуть змінити процедуру: дозволять націоналізувати банк з тієї причини, що його власники перебувають під санкціями. Однак для такого рішення необхідно буде ухвалити відповідний законопроєкт. У будь-якому разі банк продовжить стабільно працювати (або в приватних руках, або в державній власності).

А ціла низка невеликих банків ризикує закритися або через неможливість докапіталізуватися, або ж унаслідок виявлених Нацбанком порушень.

Дві головні проблеми банків: війна і боржники

"Проблема: погані кредити і необхідність формування резервів", - впевнена виконавчий директор Незалежної асоціації банків Олена Коробкова. За час повномасштабної війни кількість кредитів, які банкам, імовірно, не вдасться повернути, збільшилася на 8 п. п. до 38%. І ці оцінки ще досить позитивні.

Чим довше триває війна, тим складніше банкам буде утримувати свій портфель. Більше третини українців не повертають кредити, а банки замість кредитування почали активно інвестувати в ОВДП.

Ще одна важлива проблема: банки не можуть розробляти стратегію на кілька років, ситуація постійно змінюється. Банкіри кожен свій день починають військовими зведеннями, так само його і закінчують. І зараз успіхи ЗСУ впливають на фінансовий сектор сильніше, ніж рішення НБУ.

Стратегія не працює в банківській системі. Не знаю, як робити стратегію на 2-3 місяці, а в нас щодня відбуваються зміни. У 2022 році в нас головне питання - оперативно впливати на зовнішні ризики. Перше - коли почалася війна - як забезпечити функціонування банку. Усі пам'ятають, як переїжджали колективи, сервери. У нас були дуже погані прогнози щодо балансів, ліквідності, прибутковості, - розповів під час круглого столу голова правління банку "Глобус" Сергій Мамедов.

НБУ відразу ж після початку повномасштабної війни дозволив фінансовим установам використовувати хмарні технології. Усе, що знаходиться на землі, зберігається в офісах, може бути знищено російською ракетою.

Головна тенденція - масштабне закриття відділень. За 2022 рік закрилося кожне п'яте відділення. Банки йдуть в онлайн. Так було і до повномасштабної війни, але зараз процес значно прискорився. Водночас понад дві тисячі відділень обладнали генераторами та альтернативним зв'язком.

Фонд гарантування вкладів на час воєнного стану на 100% гарантує повернення вкладів у разі, якщо банк закриється. Попри повномасштабну війну, банківська система продовжує працювати і навіть приносити прибуток.