В Украине девять банков могут закрыться: с какими работать безопасно

В Украине с начала 2023 года закрылись уже два банка. Ситуация в финансовом секторе остается стабильной, несмотря на полномасштабную войну и проблемы с экономикой. По разным оценкам, под угрозой закрытия находятся еще около десяти банков.

О ситуации вокруг украинских банков написал Obozrevatel.

Сколько банков под угрозой

В условиях полномасштабной войны закрылись всего пять банков. И большинство из них принадлежало россиянам. Василий Фурман, член Совета НБУ, во время круглого стола "Год войны. Как изменилась банковская система" признался: хотя Нацбанк еще до полномасштабной войны готовил "план Б", сам он не верил в такой сценарий. Чтобы получать новости более удобным способом, подписывайтесь на наш Telegram-канал.

Банковская система побеждает врага. Надежная финансовая оборона очень важна. То, как работают банки. Очень много разных стран будут изучать наш опыт. Такого успешного опыта нигде не было. Это заслуга и банкиров, и НБУ, и тех реформ, которые проводили восемь лет до полномасштабной войны. За несколько дней до войны мы советовались, что делать, когда будет большая война. Я не верил, что такое будет. Но такой план должен был существовать, – рассказывает Фурман.

Вероятно, самый сложный год в своей истории украинские банки прошли довольно успешно. 46 банков оказались прибыльными, а размер этой прибыли составил 24,7 млрд грн (в 2021-м было 67 млрд грн). В 2023-м НБУ уже успел закрыть два банка: "Айбокс Банк" и "Банк Форвард". Вероятно, в ближайшее время в Украине могут закрыться еще до 10 банков.

В Нацбанке весьма дипломатично поясняют: некоторые банки работают с "нежизнеспособной" моделью. Речь идет не о неэффективном менеджменте или плохих продуктах – эти банки зарабатывают на теневом рынке, занимаются отмыванием средств. К примеру, в Комитете по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики неофициально рассказали: временная следственная комиссия в парламенте обнаружила как минимум девять банков, помогавших уклоняться от налогов игорному бизнесу.

Названия этих банков стали известны изданию, однако без официального заявления правоохранителей и фактов, подтверждающих такие злоупотребления, эту информацию они не публикуют.

В 2014 году в Украине работали 180 банков, а по состоянию на февраль 2023-го их осталось всего 67. Ежегодно (прошлый год стал исключением) Нацбанк проводит стресс-тестирование. Он разрабатывает "шоковый сценарий" и моделирует, сможет ли банк пережить такую ситуацию. Чаще всего по итогам такого тестирования часть банков получает от регулятора рекомендацию увеличить свой капитал. В прошлом году самый смелый шоковый сценарий реализовался. И те банки, которые пережили такие условия, уже одним этим фактом доказали свою состоятельность.

Вероятно, в 2023 году НБУ снова проведет стресс-тестирование. И затем возникнет вопрос: найдут ли банки средства для своей докапитализации. Есть среди банков по меньшей мере один сильный игрок с высокой ликвидностью, который также находится как минимум под угрозой национализации. Речь идет о "Сенс Банке" (принадлежит российским миллиардерам Петру Авену и Михаилу Фридману, оба уехали из РФ).

По закону "Сенс Банк" закрыть нельзя. Если его признают неплатежеспособным, финучреждение можно будет национализировать за 1 грн. Вот только банк успешно продолжает работу. Последние несколько дней ходят слухи о том, что специально для "Сенс Банка" могут изменить процедуру: разрешат национализировать банк по той причине, что его собственники находятся под санкциями. Однако для такого решения необходимо будет принять соответствующий законопроект. В любом случае банк продолжит стабильно работать (либо в частных руках, либо в государственной собственности).

А целый ряд небольших банков рискует закрыться либо из-за невозможности докапитализироваться, либо же в результате обнаруженных Нацбанком нарушений.

Две главные проблемы банков: война и должники

"Проблема: плохие кредиты и необходимость формирования резервов", – уверена исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова. За время полномасштабной войны количество кредитов, которые банкам, вероятно, не удастся вернуть, увеличилось на 8 п. п. до 38%. И эти оценки еще достаточно позитивные.

Чем дольше идет война, тем сложнее банкам будет удерживать свой портфель. Больше трети украинцев не возвращают кредиты, а банки вместо кредитования начали активно инвестировать в ОВГП.

Еще одна важная проблема: банки не могут разрабатывать стратегию на несколько лет, ситуация постоянно меняется. Банкиры каждый свой день начинают военными сводками, также его и заканчивают. И сейчас успехи ВСУ влияют на финансовый сектор сильнее, чем решения НБУ.

Стратегия не работает в банковской системе. Не знаю, как делать стратегию на 2-3 месяца, а у нас каждый день происходят изменения. В 2022 году у нас главный вопрос – оперативно влиять на внешние риски. Первое – когда началась война – как обеспечить функционирование банка. Все помнят, как переезжали коллективы, серверы. У нас были очень плохие прогнозы по балансам, ликвидности, прибыльности, – рассказал во время круглого стола глава правления банка "Глобус" Сергей Мамедов.

НБУ сразу же после начала полномасштабной войны разрешил финансовым учреждениям использовать облачные технологии. Все, что находится на земле, хранится в офисах, может быть уничтожено российской ракетой.

Главная тенденция – масштабное закрытие отделений. За 2022 год закрылось каждое пятое отделение. Банки уходят в онлайн. Так было и до полномасштабной войны, но сейчас процесс значительно ускорился. Вместе с тем более двух тысяч отделений оборудовали генераторами и альтернативной связью.

Фонд гарантирования вкладов на время военного положения на 100% гарантирует возвращение вкладов в случае, если банк закроется. Несмотря на полномасштабную войну, банковская система продолжает работать и даже приносить прибыль.